當然咯，擺在銀行助力復工復產的大局之下，這不是什么壞事，或者說是一種“應當”，貸款利率肯定是不好往上走的。而且聽說，今年有些銀行還遇到了貸款“放不出去”（市場需求萎縮）或“不敢放”（風險上升）的困境，所以他們備戰630，把貸款當硬任務在完成了。

首先，從銀行全口徑負債成本的壓降來看，是有進步的。“愉見財經”觀察到的是，從4月份開始，不少銀行都在陸續推進中長期大額存單利率的調降工作。

比如，那家LOGO藍藍的股份制銀行X、和那家LOGO綠綠的股份制銀行M，都先后將3年期大額存單利率從3.55%調降至3.4%；那家LOGO紅紅的股份制銀行Z呢，人家息差管理從來都比較厲害，所以調降幅度也明顯，3年期利率直接調降0.3個百分點至2.9%。

銀行能夠積極管理負債成本，那是人家有經營能力的體現，同時，市場上，經濟上，消費這架“馬車”上，都需要資金，銀行存款利率的確沒必要太高。

揣測一下央媽意圖的話，上半年其實通過MPA考核是有某種引導的：銀行存款成本可下行——無論是1年期、2年期、3年期還是5年期大額存單利率都要在原有基礎上下降10個BP。

對此，各家銀行都挺get到點子上的，目前大家達成了某種一致性，并通過市場利率定價自律機制反映了出來。

綜上呢，近兩個月里，是出現了有利于負債成本控制的大環境。但面對相同的市場，還是會有優等生和后進生的區別。

前兩天就有一位銀行管理層人士跟“愉見財經”聊起了這個話題，他覺得擺在他面前比較難的部分，是同業存款成本居高不下，自營存款成本高了。“精細化管理”思路也談了好幾年了，真到要推進，還是棘手。

我這朋友他們銀行呢，屬于綜合化經營起步比較晚的，對市場化存款、對同業存款的議價能力的確是弱了。

朋友說他很羨慕那家LOGO紅紅的股份制銀行翹楚啊，可以傲嬌地選擇接受哪類同業存款，價格高的就不要了，甚至聽說，有段時間只歡迎同業活期存款，定期的都要挑挑揀揀了。有些定期同業存款，換了別的銀行都視作香餑餑，但在紅LOGO行卻可以不做。

“愉見財經”查了個內部數據，發現，截至一季度末，紅LOGO行的同業存款平均利率還不到1.5%，與之形成鮮明對比的是，規模體量接近的另幾家股份行，同業存款平均利率水平大都高至2%以上。

可是吧，二八定律也不是靠短時間努力能翻轉的，同業存款是沒法只靠“喝酒”、靠關系拼出來的一戶一單，背后的真章，其實是要多年的綜合化經營能力，那是人家其它同業業務就好就大就不可取代，才能順手“捎”來便宜錢，從而降低成本。

比如要壓降同業存款成本，那就得有同業結算作為基本盤撐著。人家紅LOGO行的同業結算存款在同存中的比重就相當高。

當然咯，這“三板斧”具體到各家銀行，還是各門各派、各有長板的。有的銀行的資源稟賦在托管，有的銀行則在支付領域獨樹一幟。

銀行朋友和我聊到最后的結論是，想要真正提升同業結算存款的占比，解題思路并非要在每一個增項上面面俱到，而是要加強總行的頂層設計，做到整體“一盤棋”，通過各項業務綜合聯動。

說到最后，又會是一個“不斷打破部門豎井”的故事。這個話題說下去又是一大篇，日后慢慢聊吧，“愉見財經”最近挺關心這些制度上的突破，誰要真突得破，真正意義上的開放與融合，還真能解放一大塊生產力的。