作者：董云峰

來源：新金融瑯琊榜（ID：finrank）

本文回顧了近十年來中國銀行業最著名的四起大案：齊魯銀行票據騙貸案、柳州銀行騙貸案、廣發銀行違規擔保案、浦發銀行違規放貸案，涉案金額均在百億元級別。

公眾號對話框發送“包商”，可以收到《起底包商：負債5000億，城商行明星，資本犧牲品》。

包商銀行被接管，是自1998年海發行被關閉之后，最重大的一起商業銀行風險事件，也是銀保監會（銀監會）歷史上第一次接管商業銀行。

監管部門提到的“包商銀行出現嚴重信用風險”，究竟指的是什么，市場議論紛紛。

大部分的猜想都指向了兩個方向：一是包商銀行的特殊股東背景；二是包商銀行過去幾年高速擴張的同業業務與金融市場業務。

更大的分歧在于，包商銀行事件會是個案，還是一場金融整肅的開端？

無論事件的最終走向如何，它都揭開了中國銀行業的某些陰暗面。

換句話說，在規模和盈利不斷創下新高、各項監管指標持續向好之際，中國銀行業沒有看上去的那么強大、穩健。

浮華背后，這些年，銀行業的大案并不鮮見。

本文回顧了近十年來銀行業最著名的四起大案：齊魯銀行票據騙貸案、柳州銀行騙貸案、廣發銀行違規擔保案、浦發銀行違規放貸案，涉案金額均在百億元級別。

面對這些令人觸目驚心的風險事件，我們更能理解近年來監管部門防風險的政策意圖。

涉案金額：101億元

5月26日上午，也就是包商銀行被接管之后的第二天，正在山東考察的李總來到齊魯銀行，考察緩解企業融資難、融資貴情況。

資深一點的銀行人，應該不會忘記2010年末齊魯銀行所遭遇的一起大案，幾乎拖垮了這家銀行。

2010年12月6日，齊魯銀行在受理業務咨詢過程中發現，某存款單位所持的“存款證實書”系偽造，引出了一起涉案金額逾百億元的票據騙貸案。

案發后，濟南公安局成立專案組，很快將犯罪嫌疑人劉濟源及其他犯罪嫌疑人抓獲歸案。

公安機關調查發現，44歲的劉濟源涉嫌貸款詐騙罪、金融憑證詐騙罪、票據詐騙罪和詐騙罪，涉案金額101億元，其中涉嫌詐騙銀行100億元，涉嫌詐騙企業1.3億元，案發后追回贓款79億余元，實際損失恐超21億元。

此案被稱為“劉濟源案”，因涉及齊魯銀行的詐騙金額最多，逾70億元，又被稱為“齊魯銀行案”。

檢方指控稱，劉濟源自1992年開始買賣股票，為了籌集更多資金投資股市，他于2002年產生了騙取銀行信貸資金的想法。后因投資股市失利，資金出現巨大虧空，已無償還能力，于是采取犯罪手段詐騙巨額資金。

法院經審理查明，劉濟源自2008年11月至2010年11月，采取私刻存款企業、銀行印鑒，偽造質押貸款資料、銀行存款憑證、電匯憑證、轉賬支票及以企業的名義在銀行開立賬戶，冒充銀行工作人員，讓企業向其控制的賬戶內存款等手段，騙取銀行、企業資金共計101.3億余元。案發后，追繳贓款贓物合計82.9億余元。

最終法院認定，檢方指控劉濟源的貸款詐騙罪、金融憑證詐騙罪、票據詐騙罪和詐騙罪四項罪名成立。數罪并罰，決定執行無期徒刑，剝奪政治權利終身，并處沒收個人全部財產。

在這些罪名下，涉及的企業除齊魯銀行外，還有陽光保險集團、棗莊礦業集團、淄博礦業集團、生命人壽等。

這起案件將齊魯銀行拉入了泥潭，在地方政府的支持下才得以渡過難關。該行直到2013年4月才發布2010年財報，并披露受到的實際損失金額共計22.59億元。

受此案影響，齊魯銀行在2010年末的不良貸款率一度飆升至13.97%，經過連續三年的核銷，終于在2012年底消化了全部壞賬損失。

2012年1月，山東省紀委相關負責人介紹，“紀檢監察機關先后對涉案的20名黨政機關領導干部和國有企業負責人立案調查，其中涉及廳級干部9人、處級干部6人、企業管理人員5人”。

齊魯銀行案引起了廣泛關注。當時路透社曾評論稱，“中國城市商業銀行近幾年的快速擴張，在為中國經濟發展助力的同時，也暴露出風險隱憂。近期甚囂塵上的齊魯銀行等數家金融機構身陷偽造金融票證案并造成損失的消息，則展示出漂亮孔雀背后的難堪。”

涉案金額：420億元

2014年5月，發生在廣西柳州的一起街頭血案，震驚了金融圈。

當年5月10日下午3點，剛剛上任不久的柳州銀行董事長李耀清在自家小區門外，被人用菜刀朝著背部猛砍3刀。

李耀清大量失血，中度休克，在及時送醫后脫險，后傷情被評定為重傷二級。這起代號為“5.10”的血案，牽扯出一起巨額騙貸案，更是令人咋舌。

在“5.10”血案前，柳州銀行曾對一家名為中美天元的公司貸款問題進行核查，并拒絕了該公司提出的新增授信申請，惹惱了中美天元的實際控制人吳東。

為了申請貸款，吳東曾來到李耀清的銀行辦公室，留下一個裝有100萬港幣的文件袋；次日，李耀清派人將賄金退回。

此案加速了柳州銀行對中美天元貸款的風險檢查。2014年8月15日，柳州銀行以吳東家族企業涉嫌騙貸和貸款詐騙為由，向警方報案。

2016年9月27日，廣西柳州市城中區法院對“5·10”案一審宣判，12名被告人犯故意傷害罪或窩藏罪。其中2名被告人為吳東的兩個兒子吳浩、吳世忠。

據吳東的兒子供述，由于柳州銀行未放貸而心存不滿，“為了幫家里”，故合謀雇兇報復李耀清。

2017年1月，柳州市中級人民法院開庭審理了吳氏家族涉嫌犯騙取貸款罪一案。根據指控，吳氏家族利用廣西中美天元投資集團，操控或借用38家公司，以及以他人名義，偽造材料，向柳州銀行等數家銀行申請貸款394筆，涉及金額420億元；僅在柳州銀行就騙貸250筆，總計312億元。

截至2014年8月18日案發，已結清310億余元，未結清109億余元，其中11筆12.8億元已逾期。

在吳東二兒子吳世民位于南寧的家中，警方搜出了多個地方政府部門的假公章、假印章，以及184份空白土地他項權利證書、38份空白國有土地使用證、10份房屋他項權利證書。

2017年11月2日，柳州市中院宣判，廣西中美天元融資性擔保公司騙取貸款、票據承兌、金融票證罪，單位行賄罪數罪并罰，判罰10.04億元；中美天元實際控制人吳東判處有期徒刑十年六個月，并處罰金2億元；中美天元集團退賠被害銀行109億元及利息。

同樣難逃制裁的還有柳州銀行前董事長劉忠。2017年12月20日，柳州市中級法院宣判，劉忠犯受賄罪、違法發放貸款罪，數罪并罰，依法判處有期徒刑16年，并處罰金110萬元。

涉案金額：120億元

2016年末，螞蟻金服旗下的招財寶平臺出現一起私募債違約事件，引起市場轟動。

這只發行金額10億元的私募債引入了浙商財險提供保證保險，按理說，根據合同由保險公司先行償付，本不該起什么太大風波。

但浙商財險的應對態度曖昧，聲稱廣發銀行惠州分行為其出具了兜底保函，也就是反擔保。

接下來的劇情震驚了市場：廣發銀行公開宣稱保函造假，相關擔保文件、公章、私章均系偽造，已向當地公安機關報案。

這迫使作為僑興集團債權人的10多家金融機構拿著兜底保函等協議，向廣發銀行詢問并主張債權，事情由此敗露。

銀監會后來查明，廣發銀行惠州分行員工與僑興集團人員內外勾結、私刻公章、違規擔保案件，涉案金額約120億元，其中銀行業金融機構約100億元，主要用于掩蓋該行的巨額不良資產和經營損失。

2017年12月8日，銀監會公布，于2017年11月21日向廣發銀行發出行政處罰決定書，依法查處了廣發銀行惠州分行違規擔保案件。

銀監會指出，這是一起銀行內部員工與外部不法分子相互勾結、跨機構跨行業跨市場的重大案件，涉案金額巨大，牽涉機構眾多，情節嚴重，性質惡劣，社會影響極壞，為近幾年罕見。

基于此，銀監會對廣發銀行總行、惠州分行及其他分支機構的違法違規行為罰沒合計7.22億元；對廣發銀行惠州分行原行長、2名副行長和2名原紀委書記分別給予取消五年高管任職資格、警告和經濟處罰，對6名涉案員工終身禁業。

2017年12月19日，銀監會又公布對涉及該案的13家出資機構的行政處罰結果，包括中國郵政儲蓄銀行、恒豐銀行、興業銀行鄭州分行等，罰沒金額合計13.41億元，同時對這些出資機構的45名責任人作出行政處罰。

至此，廣發銀行違規擔保案件監管立案調查和行政處罰工作基本結束。

這起案件對廣發行及相關出資機構的罰沒金額累計超過20億元，創下了歷史記錄。

涉案金額：775億元

2018年1月19日，銀監會開出了當年第一張罰單，浦發銀行成都分行的違規放貸真相大白于天下。

案發之前，浦發銀行成都分行一直是行內標桿，并以長期的“零不良”記錄聞名于當地銀行業。

2017年初，有關該案的負面消息流傳于網絡。當時浦發銀行曾回應稱，“相關信息與事實不符。目前我行成都分行經營正常，風險整體可控。”

銀監會在公告中披露，浦發銀行成都分行為掩蓋不良貸款，通過編造虛假用途、分拆授信、越權審批等手法，違規辦理信貸、同業、理財、信用證和保理等業務，向1493個空殼企業授信775億元，換取相關企業出資承擔浦發銀行成都分行不良貸款。

銀監會指出，這是一起浦發銀行成都分行主導的有組織的造假案件，涉案金額巨大，手段隱蔽，性質惡劣，教訓深刻。此案暴露出浦發銀行成都分行存在諸多問題：

一是內控嚴重失效。該分行多年來采用違規手段發放貸款，銀行內控體系未能及時發現并糾正。

二是片面追求業務規模的超高速發展。該分行采取弄虛作假、炮制業績的不當手段，粉飾報表、虛增利潤，過度追求分行業績考核在總行的排名。

三是合規意識淡薄。為達到繞開總行授權限制、規避監管的目的，該分行化整為零，批量造假，以表面形式的合規掩蓋重大違規。

一個細節是，浦發銀行成都分行原行長王兵，在該崗位上工作了15年，明顯不符合銀行業的輪崗慣例，被視為引發該案的重要原因。

案發后，在銀監會統籌指導下，四川銀監局制定實施“特別監管措施”，實行“派駐式監管”；四川省委省政府和上海市委市政府也高度重視，共同推進風險處置工作。

最終，四川銀監局依法對浦發銀行成都分行罰款4.62億元；對浦發銀行成都分行原行長、2名副行長、1名部門負責人和1名支行行長分別給予禁止終身從事銀行業工作、取消高級管理人員任職資格、警告及罰款。

據媒體報道，浦發銀行成都分行最終形成的不良資產約100億元；受此影響，浦發銀行總行的不良貸款余額由2016年底的521.8億元上升至2017年第三季度的727.8億元，不良貸款率則由2016年底的1.89%上升到2017年第三季度的2.35%。

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